Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Содержание
  1. Досрочное погашение: расчет и нюансы
  2. От чего зависит?
  3. Способы досрочного погашения
  4. Как рассчитать?
  5. Случай с ипотекой
  6. Порядок проведения
  7. Чтобы процедура прошла гладко, лицу следует запомнить следующие правила:
  8. Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?
  9. Плюсы и минусы досрочного погашения
  10. Условия
  11. Калькулятор
  12. Как погасить ипотеку в Сбербанке?
  13. Как правильно закрыть ипотечный кредит в Сбербанке?
  14. Отзывы
  15. Досрочное погашение ипотеки: как правильно рассчитать, 3-х шаговый алгоритм действий
  16. Основные положения
  17. Описание процедуры досрочного погашения ипотеки
  18. Ограничивающие факторы
  19. Калькулятор с досрочным погашением банковской ипотеки
  20. Каким может быть досрочное погашение
  21. Какой тип платежей выбрать в ипотечном калькуляторе
  22. Как рассчитать новую сумму аннуитетного платежа
  23. Как рассчитать досрочное погашение
  24. Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите
  25. От чего зависит расчёт досрочного погашения ипотеки?
  26. Об основных правилах, условиях по расчёту
  27. Когда уменьшается сумма
  28. В случае с меняющимся сроком
  29. О различных схемах перечисления
  30. Преимущества и недостатки решения
  31. Этапы прохождения процедуры
  32. Об определённых хитростях банков
  33. Возврат излишне выплаченных процентов: что это?
  34. О страховании долгов или имущества
  35. Если при гашении используется рефинансирование
  36. От чего может зависеть график?
  37. Проводится ли пересчёт по процентам?
  38. Нюансы по материнскому капиталу
  39. О выгоде заявителей

Досрочное погашение: расчет и нюансы

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение задолженности перед банком – возможность, привлекающая многих граждан, которые задумываются, как быстрее освободиться от бремени. Погашение раньше положенного срока несет с собой как минимум две выгоды: уменьшение общей суммы долга и сокращение сроков обязательства. Стоит разобраться в особенностях данной процедуры.

От чего зависит?

К настоящему моменту банки используют следующие варианты выплат:

  • аннуитетная система погашения кредита. Характеризуется постоянными и фиксированными выплатами. Гражданин, задолжавший банку, ежемесячно выплачивает организации одно и тоже количество денег. Многие банки используют данную систему, так как фиксированные выплаты затягивают процесс погашения. Преимущество для гражданина: возможность взять большую сумму кредита.
  • дифференцированная система. В данном случае лицо с каждым последующим месяцем выплачивает все меньше. По сути, дифференцированная система – полная противоположность аннуитету.

Из типа системы вытекают и особенности досрочного снятия долга. Стоит рассмотреть их подробней.

Способы досрочного погашения

Существует два варианта решения:

  • гражданин полностью закрывает задолженность;
  • должник вносит только часть от общей суммы долга.

В первом случае все очевидно: лицо просто освобождается от обязанности. Второй случай напрямую зависит от того, какая система выплат используется.

При дифференцированной системе досрочное погашение несет выгоду на любой стадии кредитования. Частичное погашение уменьшает сумму основного долга. Проценты же начисляются на оставшуюся часть, что снижает общее количество задолженности. По сути, должник начинает платить все меньше и меньше с каждым последующим месяцем. Для банков это ощутимый недостаток.

Намного выгоднее быстрее рассчитаться с ипотекой, предварительно запросите в своем банке расчет досрочного погашения.

Если используются аннуитетные платежи досрочное погашение выглядит не так радужно: при аннуитете банк в первое время начисляет большие проценты, которые, однако, лишь незначительно снижают основную сумму долга.

Только после уплаты процентов происходит снижение непосредственно основной задолженности. По сути, если гражданин при использовании аннуитетной системы решился погасить кредит раньше срока, то, вероятно, выгоды это не принесет: разница в суммах будет небольшой.

Отсюда вытекает, что досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах может и не иметь смысла.

Разобравшись со способами, можно перейти к проблеме расчетов.

Как рассчитать?

Банки, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, имеют в своем арсенале специальные калькуляторы, которые облегчают процедуру расчета выплаты. Однако знать изначальные формулы не повредит и подробнее узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту. В зависимости от используемой системы, процедуры будут выглядеть следующим образом:

  • расчет аннуитетного платежа рядовому гражданину, не обладающему математическими знаниями, будет даваться сложно. Выплата при данном способе состоит из двух составляющих: общего долга и процентов. Общая формула: платеж по аннуитету = сумма кредита * ( i * ((1 + i)n) / ((1 + i)n-1) ) . В данной формуле i – это месячная процентная ставка (годовая / 100 / 12), n – количество месяцев, необходимых для уплаты кредита;
  • формула расчета ежемесячного платежа при дифференцированной системе выглядит следующим образом: X = s / N, где s – остаток суммы, N – число месяцев, в течение которых нужно заплатить кредит.

Среди всех разновидностей кредитов особое место занимает ипотека, которую стоит рассмотреть подробней.

Случай с ипотекой

Банковские организации предлагают клиенту два варианта решения проблемы:

  • уменьшение срока ипотеки;
  • снижение ежемесячных выплат.

Многие граждане хотят знать: какую систему выбрать при досрочном погашении ипотеки? Выбор напрямую зависит от переплаты.
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах выглядит менее привлекательным, чем использование дифференцированной системы. Причина аналогична обыкновенному кредиту: аннуитет сопровождается большим процентом.

Избавление от долга раньше положенного срока при ипотеке сопровождается следующими ограничениями:

  • минимальной суммой. Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, клиенту придется иметь под рукой определенное количество денег;
  • возможные штрафы;
  • комиссии;
  • необходимость оформления. Для уплаты долга досрочно необходимо написать заявление и, кроме этого, предоставить необходимые документы, которые попросит банк.

В целом, досрочное погашение ипотеки выглядит так же, как и избавление от обычного кредита. Ключевой совет: для грамотного расчета стоит использовать специальные калькуляторы, а при выборе системы имеет смысл присмотреться к дифференцированной. Аннуитет – это классика, и многие банки предлагают ее по понятным причинам.

Формула вычисления ипотечного платежа: ипотечная сумма/число месяцев. Пример: допустим, что займ составляет 2 миллиона рублей, которые необходимо выплатить в течение 10 лет. Тогда платеж будет равен: 2 000 000/120 = 16 666 рублей.

Если применяется аннуитетный способ, то, используя формулу расчета, можно узнать платеж по аннуитету. Допустим, что была взята ипотечная сумма, равная 1 миллион рублей. Деньги были выданы на 10 лет (10*12=120 мес.

) со ставкой в 12% годовых (12/100/12 = 0,01 мес.).

При вводе данных в формулу:
сумма кредита * ( i * ((1 + i)n) / ((1 + i)n-1) ) = выплата по аннуитету получается:

1000000 * (0,01 * ((1+0,01)120)) / (((1+0,01)120)-1) = 14347 рублей.

Если используется дифференцированная система, то необходимо рассчитать постоянный платеж и проценты. Допустим, что ипотечная сумма составляет 2 миллиона. Срок – 10 лет. Ставка процента – 12%.

Тогда постоянный платеж будет равен 16 666 рублей. Переменная часть рассчитывается по следующей формуле: (остаток долга * ставка процента)/ 100* 120, где 120 – количество месяцев.

Исходя из формулы, первый переменный платеж будет равен: 2 000 000 * 12/100* 120 = 2000 рублей.

Чтобы рассчитать последний платеж по ипотеке, необходимо знать остаток долга, процентную ставку и число месяцев. Формула для расчета такая же, как и при вычислении первого платежа.

Порядок проведения

Процедура будет сопровождаться следующими действиями:

  1. уведомление банка. Гражданин приходит с заявлением, которое рассматривается в течение 30 дней;
  2. банк назначает день явки, в который гражданин приходит с указанной в заявлении суммой для того, чтобы переоформить документы. При ипотеке придется пересчитать суммы. Если же погашение производится полностью, то следует потребовать закрытия задолженности, которое оформляется справкой;
  3. после получения справки гражданин является погасившим задолженность либо ее часть.

Чтобы процедура прошла гладко, лицу следует запомнить следующие правила:

  • при оформлении кредитного договора стоит поинтересоваться, предоставляет ли банк право выбора способа платежей;
  • при выборе следует исходить из того, что предпочтительней: уменьшение срока или снижение месячных выплат;
  • если гражданин планирует полностью снять задолженность, то ему следует обратиться в банк напрямую с требованием предоставить сведения об остатке долга и процентах;
  • сохранение документации – залог успешного прохождения процедуры;
  • банки не любят погашение кредитов в начале срока. Причина: уменьшение прибыли. Поэтому, чтобы не попасть в так называемый «серый список», следует погашать задолженность за 2-3 месяца до окончания срока.

Используя данные советы, гражданин сможет справиться с существующим кредитным бременем. Досрочное погашение ипотеки выглядит привлекательно, поэтому следует заранее подготовиться к данной процедуре.

Источник: http://EgrpZhkh.ru/ipoteka/raschet-dosrochnogo-pogashenija-ipoteki

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – возможность, которую банк предоставляет лицам, выплачивающим ипотечную ссуду, но у многих возникает вопрос выгодно это или нет, и стоит ли пользоваться этой услугой. Чтобы ответить на него рассмотрим подробнее условия и порядок досрочного погашения ссуды в Сбербанке.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Принимая решение гасить ли имеющуюся ипотеку с возможностью досрочного погашения раньше установленного срока, заемщику следует учитывать следующее:

  • Если по оформленной ссуде предусмотрена аннуитетная схема погашения, то выгода от досрочной выплаты снижается, так как при аннуитетных платежах по кредиту сначала в основном выплачивается процент, а не сами заемные средства;
  • В случае высокой инфляции выплатить ипотеку заранее до окончания периода кредитования не целесообразно, выгодней потратить деньги на покупку какого-нибудь актива, так как задолженность со временем обесценится;
  • При частичном погашении предпочтительнее уменьшение срока займа, чем пересчет процентов и сокращение оплачиваемых сумм, в таком случае переплата по ипотеке будет меньше;
  • Важно прогнозировать свой доход, если в скором времени планируется значительное повышение получаемых средств, то лучше отложить досрочный платеж по ипотеке до этого времени, так вам не придется существенно ограничивать себя.

С точки зрения банковского учреждения гашение ипотеки заемщиком в досрочном порядке имеет негативные последствия по таким причинам:

  • Банк перестает получать доход от выданной ссуды и затраты на рекламу, ее оформление не оправдываются;
  • Выданные заемщику средства банк привлекает на условии платности и в случае их возврата не прекращает платить за них, но не получает первое время никакого дохода.

Поэтому банк может указать ипотеку с досрочным погашением как минус в кредитной истории заемщика.

На законодательном уровне, согласно федеральному закону 284, установлено, что банкам не разрешается ограничивать стремление заемщика выплатить ипотечный займ раньше срока. Есть только одно требование: уведомить кредитора минимум за 30 дней до уплаты долга, однако при согласии сторон может быть принят и другой период.

Условия

Существует два способа досрочного погашения: частями или целиком. И при использовании любого из них в Сбербанке действуют следующие условия:

  • Период кредитования при оплате раньше установленного времени не изменяется, выполняется перерасчет процентов и уменьшение платы по ссуде;
  • Погашение с уменьшением срока кредита в Сбербанке невозможно;
  • Перерасчет при досрочном погашении помогает уменьшить величину платежа, а их число остается неизменным;
  • Заявление на досрочную оплату необходимо написать не меньше чем за сутки до проведения платежа;
  • Отсутствуют ограничения относительно суммы, которая платится раньше срока;
  • Преждевременная частичная выплата по ссуде не отменяет ежемесячный платы по графику, он пересчитывается с учетом заплаченных средств. Быстро узнать предположительную величину платежа можно, используя ипотечный калькулятор;
  • Большая часть досрочного платежа идет в качестве оплаты задолженности, а не процентов по ней;
  • Средства для преждевременной выплаты вначале вносятся на счет, привязанный к ссуде, а потом уже с него они списываются в счет погашения долга;
  • Погасить ссуду можно не раньше, чем через месяц с даты выдачи.

Калькулятор

Перед тем как досрочно выплатить полностью или частично плату по ссуде рекомендуется рассчитать выгоду от совершения такой операции с помощью онлайн калькулятора на официальном сайте Сбербанка.

Для расчета вам заполнить строки калькулятора и ввести данные о первоначальной сумме займа, дате оформления, размере ставки процента, периоде, схеме погашения и указать величину досрочного платежа. Просчитав различные варианты, можно будет выбрать оптимальный для вас.

Как погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке процедура частичного или полного досрочного погашения ипотеки происходит следующим образом:

  • Клиент, используя калькулятор на сайте, рассчитывает выгоду и определяет величину досрочного платежа;
  • Пишет заявление на досрочное погашение. В нем указываются фамилия, имя и отчество клиента, номер договора, размер выплаты, которую он собирается платить раньше срока, и дата такого платежа;
  • Зачисляет денежные средства на счет, связанный с ипотечным займом. Это можно сделать в банковском отделении, через терминалы самообслуживания или интернет в системе Сбербанк онлайн;
  • При полном погашении ипотеки нужно обязательно запросить в банке информацию об оставшейся задолженности, чтобы знать точную сумму. Поскольку разница даже в копейку при осуществлении досрочной выплаты не позволит закрыть ипотеку;
  • После досрочной оплаты части долга сотрудники банка проведут перерасчет и предоставят вам на ознакомление новый график ежемесячных платежей.

В Сбербанке отсутствует комиссия или определенная компенсация банку за преждевременное погашение ипотеки.

Заплатить досрочно часть средств по ипотеке также могут помочь различные программы поддержки, разработанные государством (военная ипотека, программа для молодых семей и другие).

По федеральным программам льготы предоставляются гражданам, которые ждут своей очереди на получение жилья или живут в плохих условиях и площадь имеющейся квартиры не соответствует установленным показателям, а также тем, кто работает в бюджетных организациях.

Скачать пример заявления можно здесь.

Как правильно закрыть ипотечный кредит в Сбербанке?

Процесс закрытия ипотеки в Сбербанке включает 5 этапов:

  1. Взнос окончательной платы по кредиту. После осуществления выплаты рекомендуется повторно проверить счет и удостоверится, что долг погашен полностью.
  2. Оформление заявления на полное погашение ипотечного кредита и закрытие счета, который был к нему открыт. Счет возможно закроется на автомате при осуществлении окончательной выплаты по займу, но лучше этот момент проконтролировать, чтобы потом не платить проценты за его обслуживание.
  3. Получение справки, подтверждающей отсутствие долга по ипотечному кредиту. Такой документ необходимо предъявить в Росреестре для снятия обременения с залогового имущества. Рекомендуется хранить справку не менее 3 лет, так как она сможет помочь при появлении спорных ситуаций с банком. Выдается документ сразу при погашении ипотеки или спустя несколько дней.
  4. Снятие обременения с недвижимого имущества, которое служило обеспечением по ссуде. Получив справку, подтверждающую что долг уплачен, клиент платит гос. пошлину за снятие обременения и вместе с закладной от банка предоставляет эти документы в Росреестр. Сотрудники государственного органа вносят исправления в базу данных на протяжении 5 дней и отдают заемщику справку из реестра о том, что обременения по данному объекту нет.
  5. Решение вопроса со страховой компанией о прекращении страховки. При получении ипотеки должен быть застрахован кредитуемый объект и сам заемщик, иначе банк может использовать надбавку к ставке процента по ссуде, поэтому большинство клиентов заключают договоры страхования. Досрочно погасив займ нужно прийти в страховую компанию, представить подтверждающую справку и отменить страховку. Вместе с тем клиент может получить определенную сумму за оставшийся страховой период.

:

Отзывы

Елена, Владивосток. Чтобы оформить досрочный платеж по ипотеке использовала систему Сбербанк онлайн. В личном кабинете заполнила заявление и перевела средства. Осталась довольна, получилось сэкономить время и не возникло никаких проблем.Марина, Москва.

Получив материнский капитал, решили с мужем внести эти деньги как оплату по ипотеке в Сбербанке. В результате снизились ежемесячные платежи. Это позволило нам не так жестко экономить, чтобы оплачивать займ. Максим, Иваново. Чтобы понять стоит ли вносить деньги для досрочного погашения ипотеки, воспользовался калькулятором на сайте Сбербанка.

Не выходя из дома, просчитал различные варианты и выбрал наиболее выгодные условия.

Источник: https://CreditSoviets.com/banki/sberbank/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Досрочное погашение ипотеки: как правильно рассчитать, 3-х шаговый алгоритм действий

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Последние изменения: Май 2019

Приобретая ипотечное жилье, многие заемщики намереваются погасить долг в кратчайшие сроки. Если позволяет доход, в течение определенного времени появляется определенная сумма для досрочного погашения ипотеки.

Возникает необходимость выяснить, как правильно рассчитать досрочное погашение ипотеки, и какие особенности нужно знать, чтобы процедура списания долга прошла успешно и позволила снять ограничения в правах собственника.

В зависимости от вида расчета платежей, суммы взноса, итоговая выгода от погашения раньше срока будет разной. Перед тем, как внести дополнительные средства на ипотечный счет, рекомендуется рассчитать экономию и выбрать оптимальный вариант закрытия долга.

Основные положения

Даже, если финансовое положение заемщика стабильно, кредитный долг ограничивает владельца жилья, не позволяя в полной мере распоряжаться и вносить изменения в конструкцию.

Многие заемщики, получая ипотеку, заранее предполагают получение крупной суммы, которая будет направлена на выплату сверх графика. Так как кредиторам невыгодно досрочное погашение из-за потери процентной прибыли, несколько лет назад погасить займ до срока было проблематично.

Банк назначал штрафные санкции, пытаясь компенсировать потери от процентной прибыли, либо и вовсе вводил мораторий.

С 2011 года, после вступления в силу нового федерального законодательства, запрет и штрафы на более раннюю выплату по кредиту были отменены, а свои действия заемщик должен координировать, исходя из правил, установленных конкретным банком.

Плательщику остается определиться с выбором, каким образом провести данный взнос:

  • сократить срок кредитования;
  • снизить размер ежемесячной выплаты.

В большинстве случаев, кредиторы, не желая нести потери в виде недополученной прибыли, оставляют срок финансирования неизменным, меняя лишь сумму для оплаты.

Процесс досрочного проведения выплаты имеет свои особенности:

  1. При частичной выплате происходит снижение остатка долга, с дальнейшим перерасчетом платежа (в редких случаях – сокращение срока).
  2. При полной ликвидации кредитного долга необходимо зафиксировать факт отсутствия каких-либо финансовых претензий и снять обременение с жилья в Росреестре.

В редких случаях банк разрешает выбрать способ учета досрочного частичного взноса. Как правило, финансовая организация уже имеет отлаженную схему действий, включающую предварительное уведомление банка и согласование суммы.

Следует быть осторожным при внесении сумм, превышающих долг. Если ипотека выдана с аннуитетным расчетом платежей, ежемесячно будет списываться со счета исключительно та сумма, которая указана в графике.

В результате, заемщик, не подозревающий об особенностях досрочного погашения, будет ожидать снижения дальнейших выплат, в то время как банк продолжит начислять проценты в прежнем объеме, не снижая основного долга.

Основанием для учета досрочного погашения является только письменное заявление заемщика.

Есть некоторые ипотечные программы, предполагающие дифференцированный способ расчетов. Но подавляющее большинство ипотек выдается с аннуитетным платежом.

Чтобы определить, когда погашать и при каких обстоятельствах это выгоднее всего, необходимо разобраться в особенностях определения ипотечных платежей:

  • Аннуитетные платежи предполагают возможность распределения всей процентной переплаты за весь срок действия договора, с определением стабильного неизменного ежемесячного взноса. Данная схема позволяет получить согласование гораздо большей заемной суммы, так как банк определяет максимальный лимит исходя из платежных возможностей человека. С учетом того, что в первые годы ипотеки клиент выплачивает в первую очередь проценты, с незначительным снижением основного тела кредита, досрочные погашения особенно выгодны в первой половине кредитования. Чем ближе к завершению действия договора, тем меньше экономическая целесообразность в погашении сверх графика, ведь проценты банку по большей части уже выплачены.
  • Дифференцированный платеж применяется редко, так как серьезно ограничивает лимит доступной суммы. Так как финансовая организация ориентируется, прежде всего, на доход человека и его способность обслуживать долг, особенно крупные взносы первого периода не дают шансов получить большие займы. По мере погашения ипотеки, основной долг снижается, а вместе с ним уменьшается размер ежемесячного взноса и процентная переплата. Экономия от досрочного погашения при дифференцированном платеже ощутима на любом этапе обслуживания долга, ведь заемщик получает весомую выгоду в виде возврата процентов, которые уже не будут начислены в связи со снижением основного тела кредита.

Данные нюансы должны быть обязательно учтены, при принятии решения о внеплановых выплатах. Если клиент хочет вернуть часть суммы по ипотеке с аннуитетным платежом, лучше делать это как можно скорее, сохраняя в своем бюджете суммы, предполагаемые ранее на уплату процентов.

Описание процедуры досрочного погашения ипотеки

Недостаточно просто внести средства на счет и ожидать, что финансовая структура самостоятельно спишет и учтет платеж вне графика.

Соблюдая следующий 3-х шаговый алгоритм, заемщик благополучно избавляется от ипотечного долга:

  • Предварительное уведомление банка о планируемом погашении. Большинство организаций требует сообщать о планируемом взносе за 30 дней до наступления даты внесения и списания средств.
  • Совместно с сотрудником банка назначается день, время, согласуется сумма к оплате. Если платеж не ведет к окончательному погашению, сотруднику банка потребуется подготовить новые документы с графиком платежей.
  • В установленный день заемщик вносит согласованную сумму и получает новые расчеты платежей. В случае полной ликвидации ипотечного долга, необходимо требовать справку, подтверждающую отсутствие финансовых претензий к клиенту со стороны организации-кредитора.

Когда речь идет о досрочном расторжении договора и полной выплате банку, необходимо проконтролировать, чтобы ипотечный счет был обнулен, и банк представил справку о нулевом долге. В дальнейшем, данный документ позволит доказать несостоятельность всех возможных претензий банка и попыток взыскать дополнительные штрафы и неустойки.

https://www.youtube.com/watch?v=rxz0rgiuLQU

Кроме того, справка об отсутствии долга станет основным документом, который даст право на перерегистрацию недвижимости со снятием отметки об обременении.

В каждой кредитной структуре – свои особенности выплат вне графика.

  1. Например, в Сбербанке успешно применяется для погашения удобный интернет-банкинг. Зарегистрированный в Сбербанк Онлайн пользователь может урегулировать ипотечный долг в дистанционном режиме.
  2. Для клиентов ВТБ 24 предусмотрена возможность оформления погашения с помощью звонка на горячую линию.
  3. Россельхозбанк, реализуя государственные программы ипотечного кредитования, может учитывать суммы субсидий в счет досрочного погашения.

Ограничивающие факторы

Собираясь внести сумму сверх положенного по графику, будет полезно изучить информацию об ограничивающих факторах, которые могут помешать успешному выполнению процедуры:

  • Дополнительный взнос не может быть меньше минимального установленного предела.
  • Несмотря на незаконность применения штрафных санкций за досрочную выплату, исключить риск финансовых взысканий нельзя.
  • Комиссии, взимаемые за выполнение внеплановой операции по списанию ипотечного долга. Банку нужно компенсировать потерю недополученной процентной прибыли, комиссия поможет оправдать операцию в глазах коммерческой структуры, либо отпугнуть заемщика, если тот не готов нести дополнительные расходы.

Каждая кредитная организация имеет свой особый регламент проведения процедуры досрочной выплаты займа. Рекомендуется предварительно уточнить детали процедуры, пересчитываются ли проценты, заранее, чтобы исключить малейшие риски по закрытию ипотеки.  Внесение дополнительной суммы должно быть продуманным шагом, а выгода от него заранее просчитана.

Если погашение вне графика существенно осложняет финансовое положение клиента, рекомендуется взвесить минусы и плюсы данного шага, чтобы в ближайшем будущем не возникла экстренная потребность в средствах с последующим оформлением потребительского займа. Процент, взимаемый по обычному займу, гораздо выше, что делает безосновательным подобное раннее погашение ипотеки.

Окончательное решение заемщик должен принимать, рассчитать все возможные комиссии и дополнительные платежи, которые назначит банк при закрытии.  Если экономия на процентах перевесит расходы по ипотеке, а текущий заработок внушает оптимизм, досрочное погашение станет отличным поводом в скором времени оформить полное право на собственность, без каких-либо ограничений.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

© 2019 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Калькулятор с досрочным погашением банковской ипотеки

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Если в процессе выплаты кредита заемщик получает повышение, прибавку к зарплате или дополнительный доход, то чтобы не переплачивать лишние проценты, целесообразно сделать перерасчет кредита для уменьшения срока или суммы оставшегося долга.

Если заемщик планирует досрочное погашение долга, то ему необходимо обратиться в банк, в котором был оформлен кредит.

Каким может быть досрочное погашение

Приняв решение о досрочном погашении, следует учитывать, что если внести сумму досрочно, возможно, придется заплатить штраф или последуют другие санкции. Чтобы такого не произошло, придерживайтесь следующих рекомендаций:

  1. О погашении суммы, которая не оговорена в кредитном договоре, нужно предварительно сообщить в финансовое учреждение, где оформлен кредит. Это необходимо, чтобы избежать ситуаций, когда банк выдвигает претензии заемщику об одностороннем нарушении условий, что влечет за собой штрафы и пени.
  2. Узнайте у кредиторов, не предусмотрен ли по договору лимит на сумму разового платежа. В отдельных случаях банк устанавливает для заемщика верхний предел суммы, которую можно внести за один раз. Это часто делается в тех случаях, когда ежемесячные доходы человека и семьи ниже среднего. Потому, если планируется досрочное погашение, этот фактор желательно учесть при оформлении кредитного договора.
  3. Есть схема кредитования, по которой нельзя досрочно погасить кредит, или это возможно, но придется выплатить проценты, насчитанные к конечной дате.
  4. Некоторые банки выдают кредиты на условиях, что полная сумма возврата допустима не в любое время с момента начала действия договора, а только спустя некоторое время. Это могут быть недели, месяцы или годы. Для потребительского кредита малых и средних размеров такие правила действуют редко, но когда речь идет о больших суммах, характерных для ипотеки и автокредитов, установленные временные лимиты нужно принимать во внимание.
  5. Если условия кредитного договора предусматривают возможность частичного или полного погашения, банк уведомлен и дает согласие на операцию, можно выплачивать долг раньше срока, но факт полной оплаты автоматически не считается закрытием долга: следует взять у бухгалтера или иного работника банка квитанцию об оплате, которая послужит доказательством при возникновении споров. Также кредитор обязан выдать справку, подтверждающую, что кредит закрыт.
  6. Когда предметом кредитного договора является большая сумма, банк обязан предотвратить возможные убытки в том случае, если с возвратом займа возникнут проблемы. Гарантией безопасности должен послужить залог, который страхуется. Погасив всю сумму целиком раньше срока, клиент имеет право вернуть страховку. Важно не забыть вывести залог из-под обременения. На то, чтобы убрать его из Государственного реестра, отводится 5 дней с момента погашения.

Рекомендуется самостоятельно вести график платежей. Для этой цели подойдут таблицы в Excel.

График ипотечных платежей рекомендуется вести в таблицах Excel.

Какой тип платежей выбрать в ипотечном калькуляторе

Существует множество схем кредитования разного предназначения и сложности. Для физических лиц банки предоставляют два основных типа: классический (дифференцированный) и аннуитетный. Почти всегда клиент может требовать, чтобы ему позволили самостоятельно выбрать вид. Их основные отличия:

  1. Аннуитетный договор предполагает погашение долга на протяжении всего срока одинаковыми суммами. При этом доля процентов в каждом платеже по отношению к телу будет изменяться от максимальной в начале до почти полного отсутствия в конце. Этот способ станет предпочтительным для лиц, желающих предельно упростить выплату, поскольку легче запомнить сумму, которая остается неизменной.
  2. Дифференцированные платежи больше подойдут заемщикам, которые хотят со временем выплачивать все меньше и меньше. По этому типу основная финансовая нагрузка приходится на начало выплат, так как часть тела кредита всегда одинаковая, а проценты становятся меньше с уменьшением суммы основного долга. Небольшим преимуществом классических платежей перед аннуитетными можно считать то, что общая переплата окажется чуть меньше.

Выбрав один из этих способов выплаты долга, поменять его уже не получится. В выборе поможет ипотечный калькулятор с досрочным погашением.

Как рассчитать новую сумму аннуитетного платежа

Рассмотрим ситуацию, когда человек взял 100 тыс. руб., например в Сбербанке, по аннуитетной схеме погашения сроком на 12 месяцев по ставке 20% годовых. Если он располагает суммой, которая позволяет внести платеж большего размера, чтобы обеспечить снижение ежемесячных выплат, можно рассчитать, какой при этом получится платеж.

Процентная ставка по кредиту за месяц: нужно поделить годовую процентную ставку на 12, т.е. 20/12 = 1,67%.

Теперь рассчитаем аннуитетный коэффициент: (0,0167+(0,0167/((1+0,0167)12-1) = 0,0927.

Полученный коэффициент необходимо умножить на тело кредита: 100000*0,0927 = 9270 руб. Это размер ежемесячного взноса.

Из этой суммы на погашение процентов пойдут 100000*0,0167 = 1670 руб.

Клиент банка решил внести первый платеж в размере 30 тыс. руб. Приоритетность внесения средств следующая: сначала гасятся начисления сверх тела, только затем тело кредита. Рассчитаем размер обновленного тела кредита: 100000+1670-30000 = 71670 руб. С этого момента проценты будут начисляться уже на новую сумму, а значит, весь график платежей нужно поменять.

Новый коэффициент для 11 оставшихся месяцев кредитования: (0,0167+(0,0167/((1+0,0167)11-1) = 0,1.

Обновленный платеж, который необходимо совершать ежемесячно, составит 71670*0,1 = 7167 руб.

Необязательно после внесения изменений оставлять прежний срок кредитования, поскольку график платежей пересчитывается полностью. Потому можно попросить кредитора увеличить или уменьшить общую длительность и количество платежей.

Как рассчитать досрочное погашение

Один из лучших способов рассчитать остаток долга и узнать, какую сумму удалось сохранить за счет досрочного погашения, – использование калькулятора досрочного погашения кредита. Он разработан специально для людей без экономического образования.

Для расчета остатка долга можно использовать калькулятор досрочного погашения кредита.

Калькулятор помогает узнать, сколько составила процентная переплата в течение заданного периода. Если досрочное погашение планируется не одним, а несколькими платежами, инструмент поможет сравнить разные варианты по суммам, количеству частей и срокам, чтобы найти оптимальный.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Главное преимущество досрочного погашения заключается в избавлении от процентной ставки, которую больше не придется выплачивать. Для Бюро кредитных историй факт преждевременного возврата средств служит подтверждением благонадежности заемщика. В результате кредитный рейтинг растет, открывая дополнительные возможности перед человеком.

У досрочного погашения аннуитетного кредита есть и недостатки. Банки и другие финансовые организации, зарабатывающие на выдаче средств в долг, заинтересованы в как можно более долгосрочном кредитовании.

Когда клиенты берут в кредит автомобиль или недвижимость на несколько лет, переплата составляет большую часть: тело и проценты могут превысить стоимость в 1,5 и более раза, это чистая прибыль банка. Потому не в его интересах, чтобы человек погашал долг раньше времени.

Существуют т. н. серые списки заемщиков. Туда можно попасть, если слишком рано возвращать взятые в долг деньги. Это значит, что в следующий раз банк менее охотно выдаст кредит, так как его выгода в такой ситуации невелика.

Источник: https://zacreditovan.ru/ipoteka/ipotechnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem-pri-annuitetnyh-platezhah-vygody-dosrochnoj-vyplaty.html

От чего зависит расчёт досрочного погашения ипотеки?

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотечного займа выгодно для самих заёмщиков, потому они предпочитают применять подобные схемы. Чем больше тела кредита выплачивается в самом начале – тем лучше.

Это уменьшает общую переплату, в том числе – по процентам. Главное – заранее узнать о том, как проводится расчёт досрочного погашения ипотеки в том или ином случае.

Об основных правилах, условиях по расчёту

Банки разрабатывают каждый свой онлайн-калькулятор, с помощью которого клиенты могут сами рассчитать все необходимые показатели. Но понимание других специальных формул помогает понять, как рассчитывать результат.

Когда уменьшается сумма

Главное условие – чем меньше общая сумма долга, тем меньше начисляются проценты. Основная формула имеет такой вид:

X=S/N.

  • S – конкретные деньги, отображающие остаток задолженности.
  • N – периоды в месяцах до полной расплаты.

В случае с меняющимся сроком

Математические познания потребуются, когда речь идёт об аннуитетной схеме. У ежемесячного платежа две составляющие – начисленные проценты, либо общая сумма долга.

При таких обстоятельствах расчёт ведётся по формуле:

Долг каждый месяц = общая сумма *(i*((1+i)*/((1+i)*-1))

  • N обозначает количество месяцев, связанных с кредитным договором.
  • I – показатель месячного начисления по процентной ставке.

Использование указанных формул облегчает понимание того, допустил ли онлайн-калькулятор ошибку. Иногда бывает и такое. Они помогают понять, на каких условиях будет проходить досрочный возврат.

О различных схемах перечисления

У финансовых учреждений есть две схемы погашения долга, доступные клиентам:

  1. Когда уменьшается период возврата.
  2. Когда меньше платежи ежемесячного характера.

Аннуитетная схема работает не с такими привлекательными условиями. Это понятно, если провести точные расчёты. Каждый месяц переплата получается существенной.

Классическая схема ипотеки – такая же, что и у обычных займов. Лучше попробовать решение с дифференцированными платежами, когда есть возможность.

Один из следующих способов подходит, чтобы расплатиться раньше:

  • С материнским капиталом. Это деньги, которые выплачиваются молодым семьям при рождении второго или последующих детей. Для получения помощи оформляют специальный сертификат, поскольку наличные гражданам не передаются. Выплата ипотечных кредитов, улучшение условий проживания – допустимые направления для использования сумм.
  • Потребительский кредит. Новый для погашения старого. Вариант не самый выгодный. Он актуален, если владельцам интереснее как можно быстрее снять обременение.
  • Рефинансирование текущего долга. Ипотека оформляется в другом учреждении, но с более выгодными условиями, чем раньше. Решение принесёт пользу при реальном уменьшении процентов.

Преимущества и недостатки решения

Снижение размеров переплаты – главное преимущество, интересное клиентам при любом виде взаимодействия. Главное – помнить о том, что сама ставка не меняется. Размер ежемесячных платежей будет меньше, как и общий срок, переплата за него. Это особенно удобно, когда известно заранее, что скоро с финансовым положением могут возникнуть проблемы.

Но досрочное погашение не лишено и некоторых недостатков. Один из них – невозможность оформить налоговый вычет для получения компенсации со стороны государства.

Этапы прохождения процедуры

Чтобы оплатить обычные кредиты, достаточно внести просто больше средств, чем обычно. Процесс расплаты по ипотеке отличается особенностями. Вопрос решается следующими действиями:

  1. Сообщение банку о том, что будет проведено частичное или досрочное погашение долга. Для этого пишется заявление.
  2. Внесение денег в кассах. Иногда можно выбирать и другие способы.
  3. Последним клиенту передают новый график. Остаётся подписать его.

Заявление пишется только при обращении к тому же офису, где оформлялся первоначальный договор.

Об определённых хитростях банков

Обычно служащие банков стараются сделать всё возможное, чтобы клиент не воспользовался своими правами. Хотя продолжат говорить о том, что возможность есть. Расскажем о популярных на практике схемах.

  • Серьёзное ограничение по сумме минимального платежа.

Её устанавливают на высоком уровне. В ипотечных договорах часто пишут о том, что можно вносить не более 15-20 тысяч рублей. Такие варианты применяются и при меньших, больших суммах.

  • Введение ограничений по срокам.

Например, клиент уже некоторое время выплачивает свой долг. Потом получает крупную сумму, которую планирует направить на погашение. Это тоже сделать не получится – банки могут ограничивать периоды. Требуется исправно гасить долг минимум на протяжении 7-10 лет, чтобы решить этот вопрос.

Возврат излишне выплаченных процентов: что это?

Если заёмщик заранее погасил свою задолженность – он имеет право потребовать вернуть проценты, которые уже были выплачены. Для аннуитетной схемы такой вариант сохраняет актуальность. Часто уменьшение первоначального долга на первых этапах взаимодействия не происходит.

О страховании долгов или имущества

Страхование при ипотечных программах действует практически всегда. Хотя бы один вид договоров заключать надо, а иногда их и больше. Сумму страховки можно пересчитать, даже если часть долга возвращена раньше времени. Допустимо расторжение соглашений досрочно. Решение связано с экономией.

Если при гашении используется рефинансирование

Рефинансирование в другой компании – один из допустимых методов решения проблемы. У клиента есть право обращаться к сторонним банкам в любое удобное время. Тогда ипотека переоформляется с новыми, более выгодными условиями. Меняются любые параметры:

  1. Способ расчёта платежей.
  2. Сроки.
  3. Процентные ставки, и так далее.

Обременение с имущества не снимается, даже когда кредитор – другой. То есть, залог просто переходит из старой организации в новую.

Оформление обычного потребительского кредита – отличный вариант, если надо снять ограничения, а общая оставшаяся сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Но для этого потребуется привлечь поручителей, либо использовать другое имущество в собственности для оформления залога.

От чего может зависеть график?

График после завершения процедуры полностью переделывается. Потом его распечатывают заново. По каждому ежемесячному платежу проценты уменьшаются, если всё сделано правильно. Это касается всего срока, оставшегося до полного погашения задолженности.

Если оказывается, что проценты выплачены, то ежемесячные платежи перераспределяются по основной задолженности.

Для утверждения нового графика к основному договору снова составляют дополнительное соглашение. Вся информация должна быть зафиксирована в этом документе.

Проводится ли пересчёт по процентам?

Трата первых платежей на проценты характерна при любом методе погашения. Только после этого переходят к основному долгу.

Для банка проценты — прибыль. Их повышение требуется для компенсации трат.

Они тоже подлежат пересчёту, когда удалось вернуть деньги раньше срока.

При работе с процентами расчёты проводятся по таким вариантам:

  • Сохранение неизменного размера кредита. Но количество платежей будет меньше.
  • Количество платежей – то же, а размеры – меньше.
  • Клиент сам выбирает метод, наиболее удобный для себя. Достаточно сообщить своё решение сотрудникам, когда подаётся заявление.

Нюансы по материнскому капиталу

Применение материнского капитала для досрочного погашения части суммы предполагает прохождение таких этапов:

  1. Обращение в Пенсионный фонд. Там скажут, сколько осталась, и можно ли использовать её, чтобы выплатить банку.
  2. Составление заявление, с описанием способа применения денег.
  3. Заявление банку, подтверждающее выбор конкретного метода.
  4. Оба договора должны иметь одинаковую дату, когда деньги фактически поступают на счёт.
  5. Списание происходит после перечисления денег со стороны Пенсионного фонда.

Обращаться нужно по месту регистрации заявителя.

О выгоде заявителей

Условия договора, сроки пользования ссуды – два фактора, на которые стоит обратить повышенное внимание. Если эти показатели слишком маленькие – то велика вероятность применения дополнительных санкций со стороны кредитора.

Клиенту невыгодно погашать долг в первые два-три месяца, за этим действием следуют слишком серьёзные наказания. Чтобы не заработать дополнительные штрафы – рекомендуется подождать хотя бы полгода.

Эксперты банковской сферы полагают, что выгоднее сокращать не размер платежей каждый месяц, а общий срок. Нагрузка на заёмщика в финансовом плане минимальна. Тогда общая переплата уменьшается. Не стоит соглашаться с растягиванием кредитов на более длительные периоды.

При досрочном погашении решают множество проблем, если заранее рассчитать свои возможности. Рекомендуется заранее обратиться за профессиональной консультацией к сотрудникам банка, либо так называемым брокерам. Они помогут провести предварительные расчёты.

Главное – не забыть уведомить вторую сторону о своём решении, иначе оплата не будет принята во внимание. Деньги просто спишутся как обычно, без дополнительной выгоды для владельца. Останется ждать следующего месяца, чтобы выбрать правильный вариант погашения.

Ограничений по количеству обращений и заявлений с таким вопросом нет.

Правила досрочного погашения кредита в следующем видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ноя 12, 2018Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/raschyot-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki.html

Podyacheva-notar
Добавить комментарий