Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Содержание
  1. Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки
  2. Стоит ли выплачивать раньше срока?
  3. Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?
  4. Полное и частичное досрочное погашение
  5. Аннуитетный вид платежей — что это?
  6. Как правильно досрочно закрыть задолженность?
  7. Справка об окончании кредитных обязательств
  8. Необходимые документы
  9. Заполнение заявления и сроки рассмотрения
  10. Ошибки заемщиков при досрочном погашении
  11. Юридические аспекты процедуры
  12. Заключение
  13. Офисы банков на карте
  14. Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?
  15. Как осуществляется перерасчет?
  16. Уменьшение срока платежа
  17. Изменение размеров платежа
  18. Какой вариант наиболее выгоден?
  19. На что стоит обратить внимание при частичном досрочном погашении ипотечного кредита?
  20. : Досрочное погашение ипотечного кредита
  21. Ипотечный калькулятор досрочного погашения
  22. Как работает калькулятор досрочного погашения
  23. Особенности расчета при аннуитентных и дифференцированных платежах
  24. Варианты перерасчета кредита
  25. Перерасчет срока
  26. Перерасчет платежа
  27. Пересчет ипотеки при досрочном погашении калькулятор
  28. Правила досрочного погашения ипотеки
  29. Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке
  30. Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн
  31. Досрочное погашение ипотеки
  32. Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении
  33. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
  34. Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
  35. Калькулятор ипотеки ВТБ 24 с досрочным погашением (сокращение срока кредита)
  36. Основные правила и условия досрочного погашения ипотеки
  37. Как происходит перерасчет ипотеки при досрочном погашении с уменьшением срока или суммы
  38. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
  39. Право заемщика на возврат процентов
  40. Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Как вернуть проценты при досрочном погашении ипотеки

Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Купить квартиру за собственные средства сегодня могут не все желающие. Как показывает практика, большинство граждан прибегают к помощи кредитора и оформляют такой продукт, как ипотека. Поскольку договор оформляется на длительный срок, рассмотрим, как происходит возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении кредитной задолженности.

Стоит ли выплачивать раньше срока?

Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.

Оплата:

Погашение процентов по графику в первое время действия ипотечного соглашенияВ таком случае клиенту выгоднее досрочно вносить оплату в первые месяцы действия кредитного соглашения, пока банк не списал все проценты. Как только кредитор начнет списывать оплату в счет погашения основного долга, досрочная оплата, в плане выгодности, теряет всякий смысл.
Делят платежи пропорционально и берут проценты по факту, на остаток долгаВыгодно погашать в любой срок действия договора, поскольку клиент платит проценты по факту действующей задолженности. В данном случае по соглашению должна быть оплата дифференцированными платежами.

Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент.

Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо.

Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?

Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.

Полное и частичное досрочное погашение

Следует знать, что каждый клиент может, как внести оплату полностью, так и частично. Рассмотрим оба варианта погашения:

ДосрочноеСразу необходимо отметить, что данный вариант не особо выгоден кредитору, поскольку он теряет запланированную прибыль. В данном случае клиент вносит оплату в полном объеме и закрывает договор.Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга. Однако есть финансовые компании, которые прописывают срок, в течение которого за досрочный платеж будет начислен штраф.
Частично-досрочноеК частому погашению банки относятся лояльно и не прописывают штрафные санкции. В этом случае клиент может внести сумму оплаты большим платежом и:
  • сократить срок действия договора
  • уменьшить размер платежа

Для клиента, безусловно, выгоден первый вариант.Если вы приняли решение внести платеж в большем размере, то первым делом потребуется оповестить финансовое учреждение. При этом делать это необходимо только в письменной форме.

Аннуитетный вид платежей — что это?

Аннуитетный платеж – это форма оплаты, при которой финансовая компания взимает задолженность, в течение всего срока действия ипотечного договора, равными частями. График погашения с аннуитетной оплатой всегда прилагается к договору.

В нем клиент видит, какая часть из внесенной суммы идет в счет погашения долга и процентов.

Если клиент вносит оплату большим платежом, к примеру, 7300, вместо 7 289 рублей, то разница, в данном случае в размере 11 рублей, просто остается на отдельном счете и списывается в дату следующей оплаты. Конечно, если разница не существенная, то ничего страшного.

Когда есть возможность внести оплату в 2-3 кратном размере, то стоит писать заявление на частично-досрочное погашение. Если этого не сделать, необходимая сумма будет просто списываться со счета каждый месяц.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Любой договор, в том числе и потека, должен быть погашен правильно. В противном случае, спустя время, банк может выставить дополнительные штрафы или сумму непогашенной задолженности. Рассмотрим, что следует учитывать при полном погашении ипотечного долга.

Справка об окончании кредитных обязательств

После того как оплата будет внесена в кассу финансовой компании, следует обратиться к кредитному специалисту и написать заявление на получение справки. Документ пишется по форме банка, на имя руководителя.

В документе следует указать:

  • личные и паспортные данные
  • дату и номер ипотечного соглашения
  • координаты для связи
  • способ получения справки: лично в офисе или по почте

Согласно закону у банка есть срок, не более 14 дней, для предоставления ответа на данное заявление. По итогам обращения у клиента должна остаться копия написанного заявления, с отметкой о принятии. Необходимо это для того, чтобы отстаивать права в судебном порядке, если банк нарушит условия и откажет в предоставлении документа.

Необходимые документы

Для снятия обременения, поскольку пока долг не был погашен, выгодоприобретателем по имуществу выступал кредитор, потребуется обратиться в Росреест. При себе необходимо иметь:

  • паспорт заемщика
  • кредитный договор
  • справку о погашении долга
  • свидетельство о праве собственности на имущество
  • при необходимости копии квитанций об оплате пошлины

Дополнительно потребуется написать заявление утвержденной формы, к которому приложить копии всех перечисленных документов. Далее останется только ждать. Что касается заявления, то оно заполняется по образцу, который можно получить в финансовой компании или Росреесте. При подаче всех документов обременение снимается в течение 5 рабочих дней.

После этого бывший по ипотечному договору заемщик становится равноправным собственником и получает новое свидетельство на имущество. С этого момента он может распоряжаться им по своему усмотрению, а именно: продать, подарить или сдать в аренду. При этом важно отметить, что после снятия обременения ипотечный договор прекращает свое действие.

Заполнение заявления и сроки рассмотрения

Только после того как оплата в полном объеме поступит в счет погашения и клиент получит справку об отсутствии долга, можно писать заявление на возврат процентов. Стоит отметить, что точного образца нет. Главное указать:

  • персональные сведения
  • номер кредитного договора
  • дату погашения
  • суть обращения, а именно возврат процентов при досрочном погашении
  • дату и подпись

В заявление следует прописать срок, в течение которого просите предоставить ответ. Как показывает практика, заемщики прописывают срок от 5 до 14 дней. Дополнительно указывается, как вы желаете получить ответ: лично в офисе или по почте. На практике клиенты получают ответ лично, в офисе банка.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

К сожалению, большая часть клиентов уверена, что внесут оплату по договору и ипотека прекратит свое действие. На самом деле все намного сложнее. Рассмотрим, какие ошибки допускают заемщики при досрочной оплате ипотечного договора.

Ошибки:

Не снимают обременениеВнесение оплаты в размере основного долга – это еще не конец истории. После этого следует обращаться в Росреестр и снимать обременение. Без этого квартира не перейдет в полную собственность заемщика и спустя время могут возникнуть проблемы с продажей.
Не оповещают кредитора о своем решениеКаждый клиент считает себя грамотным, в результате чего самостоятельно рассчитывает сумму для погашения и вносит средства на счет. Важно знать, что приняв решение, закрыть ипотечное соглашение следует:
  • оповестить кредитора в письменной форме
  • уточнить точную дату к списанию
Оплата через терминал или сторонний банкЗачастую клиенты вносят оплату не через кассу кредитора, а салон сотовой связи, терминалы или кассы иных банков. В таком случае оплата может быть зачислена с опозданием и с учетом списанной комиссии. Получается, денег для полного закрытия долга не хватит. Финансовое учреждение продолжит списывать сумму по графику, в то время как заемщик будет уверен в полном погашении задолженности.
Договор страхованияВ рамках ипотечного соглашения заемщик обязан приобретать страхование квартиры. При погашении следует обращаться к страховщику и расторгать договор. В этом случае есть возможность вернуть неиспользованную часть страховой премии или просто изменить условия договора и прописать выгодоприобретателем себя, а не кредитора.
Не получают справкуНа практике только каждый пятый заемщик запрашивает справку, для подтверждения того, что долг погашен в полном объеме. Это гарантия того, что банк больше не будет требовать оплаты долга, по различным причинам.
Закрытие счетаЧасто при ипотечном договоре клиенту открывается специальный счет, на который он должен вносить оплату. Согласно условиям ведение счета бесплатное, в течение срока действия ипотеки. После погашения банк может взимать плату. Получается, если вы не закроете счет, то спустя время кредитор может выставить требование за годовое обслуживание, на законном основании. Тоже самое касается дополнительных услуг, таких как смс-оповещение.
ПереплатаНельзя округлять копейки и вносить оплату в большем размере. Казалось бы, несколько копеек. Однако эта переплата останется на счете клиента и спустя время банк может вызвать клиента, чтобы он снял средства или перечислил их в фонд кредитора.

Юридические аспекты процедуры

На практике кредиторы, получив заявление на возврат процентов, отказывают бывшему заемщику. При этом банки ссылаются на условия кредитного договора, в котором прописано, что кредитор проценты не подлежат пересчету и возврату.

Необходимо понимать, что заемщик всегда может обратиться в суд с отказом и добиться решения вопроса. Однако все необходимо делать правильно. При обращении в суд потребуется составить исковое заявление.

Если есть возможность, то лучше обратиться за помощью к опытному юристу.

К заявлению следует приложить:

  • копию договора ипотеки
  • справку о погашении задолженности
  • отказ финансовой компании, в пересчете и возврате процентов

Как показывает практика, суд встает на сторону заемщика и обязывает кредитора вернуть переплату. Все дело в том, что по факту заемщик оплатил проценты за весь срок договора.

Поскольку ипотечное соглашение действовало меньший период, то полученные проценты – это в рамках закона незаконная прибыль, за которую предусмотрено наказание.

Помимо процентов можно запросить оплаты услуг юриста и выплату за причинение морального вреда.

Заключение

Подводя итог, можно отметить, что каждый заемщик обязан точно знать, как правильно вносить оплату по ипотечному договору и закрывать его при досрочном погашении.

Для получения точных сведений следует внимательно изучить кредитный договор, воспользоваться помощью опытного юриста и оповестить финансовую компанию о желании погасить ипотечный долг. Если же кредитор отказывает в законном требовании вернуть переплату по процентам, то не стоит отчаиваться.

В данном случае закон, а не кредитное соглашение, на стороне заемщика. Вы всегда можете подготовить необходимые документы и обратиться в суд.

Офисы банков на карте

Last modified: 03.03.2019

Источник: https://gurukredit.ru/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki/

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?

Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Ипотечный кредит сегодня довольно распространен, многие берут его с запасом времени. Но довольно часто случается, что появляется возможность погасить ипотеку досрочно – практически все банки позволяют сделать это.

Как осуществляется перерасчет?

Досрочное погашение кредита гарантируется одним из Федеральных законов Российской Федерации, который принят 19.10.2011 за номером 284-ф3.

Он регламентирует все расчеты по досрочному погашению.

В нем говорится следующее:

  • при досрочном погашении займа кредитная организация имеет право получить лишь проценты, которые были начислены до дня возврата всех средств, либо их части.
  • проценты клиентом банка выплачиваются только по фактической задолжности;
  • банк не имеет право взимать проценты более, чем начислено за фактическое пользование кредитными средствами.

Проценты по всей сумме задолженности начисляются автоматически ежедневно по той ставке, которая обозначена в подписанном клиентом кредитном договоре.

Заемщик выплачивает банку процент усредненный, узнать его довольно просто – достаточно заглянуть в график ежемесячных платежей по кредиту.

Аннуитетный график платежей, сформированный банком для клиента, осуществляющего выплаты по кредиту, подразумевает, что платежи будут осуществляться ежемесячно, без досрочного погашения.

В случае, когда происходит досрочное погашение, банк осуществляет перерасчет остатка процентов и всей суммы платежа, для этого используется следующая формула:

платеж=(ВК×ПС)/(1-(1+ПС)-ПП)

где

ВК – суммарная величина кредита;ПС – процентная ставка по кредиту (месячная). Она обычно составляет 1/12 от годовой ставки;

ПП – суммарное количество периодов, оставшееся до окончания пользования кредитом (один период = один месяц).

Ещё одним очень важным моментом является то, какую именно методику применяет банк для расчета процентов, необходимых к выплате по кредитному займу.

Это в обязательном порядке прописывается в кредитном договоре, который заключает клиент с банком-кредитором.

Чаще всего в договоре данный момент оговаривается следующим образом:

  • величина ежемесячного платежа остается неизменной, но количество платежей уменьшается;
  • величина платежей изменяется в меньшую сторону, но их общее количество остается неизменным;
  • выбор способа перерасчета графика платежей оставляется за клиентом – на его усмотрение.

Например, Сбербанк оповещает своих клиентов о способе погашения не только в договоре, но также через свой официальный сайт.

Погашения и расчеты различны для разных видов платежей:

  • Аннуитетный способ. При аннуитетном способе досрочное погашение возможно только в день плановых выплат. Сумма для досрочного погашения ничем не ограничивается, что позволяет выплачивать кредит неравными долями. При обращении в банк, осуществляется перерасчет графика платежей, он должен быть заверен печатью и подписан клиентом банка.
  • Дифференцированные платежи. если клиентом при заключении кредитного договора был выбран дифференцированный способ расчета ежемесячных платежей, то может быть внесена любая сумма для досрочного погашения, но от клиента потребуется оплатить проценты за пользование кредитом и неустойку – она начисляется на дату погашения.

Федеральный закон обязывает банк после перерасчета процентов составлять новый график платежей и выдавать его клиенту.

Все моменты, касающиеся досрочного погашения, в обязательном порядке должны присутствовать в договоре:

  • каким образом осуществляется расчет нового графика платежей – выплаты остаются прежними (но уменьшается общее количество платежей) или размер платежа становится меньше (общее количество выплат остается прежним);
  • обладает ли заемщик правом выбора способа перерасчета графика платежей.

Уменьшение срока платежа

Уменьшение срока кредитования возможно при досрочном погашении — за счет суммы, внесенной досрочно для уменьшения остатка долга по кредиту.

При осуществлении перерасчета график платежей составляется таким образом, что ежемесячная выплата остается прежней, но продолжительность выплат изменяется в меньшую сторону.

Обычно считается, что данный способ более выгоден.

Изменение размеров платежа

Перерасчет может также осуществляться путем уменьшения размера ежемесячного платежа – при сохранении срока кредитования.

При досрочном погашении перерасчет осуществляется таким образом, что платеж становится меньше за счет меньших процентов, так как уменьшается остаток долга – соответственно уменьшаются начисленные проценты за пользование кредитом.

Какой вариант наиболее выгоден?

Существует довольно распространенное мнение, что уменьшение срока погашения ипотеки более выгодно, чем уменьшение величины ежемесячной выплаты.

Проще всего разобраться с этим вопросом на примере.

Допустим, был взят кредит — 1 млн. руб. сроком на 36 месяцев. Спустя год появилась возможность внести платеж в счет погашения основного долга по кредиту, величина вносимой суммы составит 500 тыс. рублей.

Если осуществить расчет при помощи специального калькулятора, то при уменьшении срока кредитования переплата составит 111,69 тыс. рублей. При уменьшении суммы ежемесячных выплат переплата будет несколько больше – 130,65 тыс. рублей.

Кажется, что первый способ более выгоден. Но стоит присмотреться внимательнее.

Условия кредитного договора следующие:

  • сумма ежемесячного платежа – 33,214 тыс. рублей;
  • всего платежей на сумму 1, 111 млн. рублей;
  • величина переплаты при 111, 696 тыс. рублей (11,17 %);
  • полная стоимость кредита – 12,6%.

График платежей – уменьшение срока кредитования:

№ платежаCумма платежаВыплаты в счет погашения основного долга / по процентамОстаток по кредиту
1233,214 тыс. руб.25,761/7,452 тыс. руб.705,474 тыс. руб.
500 тыс. руб.500 тыс. руб.205,474 тыс. руб.
1333,214 тыс. руб.31,120/2,094 тыс. руб.174,354 тыс. руб.
1433,214 тыс. руб.31,120/1,605 тыс. руб.142,744 тыс. руб.
1533,214 тыс. руб.31,120/1,454 тыс. руб.110,985 тыс. руб.

В выше приведенном графике сумма ежемесячного платежа остается прежней.

График платежей – уменьшение суммы платежа по кредиту:

№ платежаCумма платежаВыплаты в счет погашения основного долга / по процентамОстаток по кредиту
1233,214 тыс. руб.25,761/7,452 тыс. руб.705,474 тыс. руб.
500 тыс. руб.500 тыс. руб.205,474 тыс. руб.
139,672 тыс. руб.7,578/2,094 тыс. руб.197,896 тыс. руб.
149,672 тыс. руб.7,850/1,821 тыс. руб.190,045 тыс. руб.
159,672 тыс. руб.7,735/1,936 тыс. руб.182,309 тыс. руб.

Величина итоговой переплаты неоднозначна, и во втором случае она больше.

Именно поэтому более выгоден в этом смысле первый вариант.

Но если платежи будут осуществляться неравными долями (с доплатой к основной ежемесячной выплате) второй вариант более выгоден, так как позволяет:

  • снизить платежные риски (обязательный ежемесячный платеж меньше);
  • осуществлять изменение величины сумм платежей в большую сторону на свое усмотрение.

На что стоит обратить внимание при частичном досрочном погашении ипотечного кредита?

Прежде, чем осуществить досрочное погашение, необходимо внимательнее ознакомиться с кредитным договором, обратить внимание на следующие его пункты:

  • величина минимальной суммы для досрочного погашения;
  • штрафы, налагаемые банком при осуществлении данной операции;
  • комиссии, обязательные при досрочном погашении;
  • необходимость формальных процедур.

Многие банки налагают ограничение на сумму для досрочного погашения.

https://www.youtube.com/watch?v=rxz0rgiuLQU

Она не должна быть меньше определенной величины. В противном случае банк не позволит внести досрочный платеж.

Возможно наложение различного рода штрафов при выполнении рассматриваемой операции, так как перерасчет графика платежей требует большого количества операций.

Часто различные финансовые структуры взимают комиссию за осуществление перерасчетов – таким образом они как бы компенсируют затрачиваемое операционистами время на перерасчет.

Многие банки поступают очень хитро – в условиях договора комиссии не называются штрафом, эти два понятия разделяются.

Хотя величина комиссий порой не меньше.

Нередко требуется выполнение различных формальных процедур – клиенту необходимо лично явиться в банк, написать заявление, простоять некоторое время в очереди.

Несмотря на множество «подводных камней», которые следует учитывать, при возможности обязательно следует осуществлять досрочное погашение ипотечных кредитов. Даже с учетом возможных штрафов и пени это будет более выгодно, чем выплачивать кредит по составленному изначально графику платежей.

: Досрочное погашение ипотечного кредита

Источник: http://ipotekam.com/dolg/dosrochnoe-pogashenie/kak-vygodnee-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Ипотечный калькулятор досрочного погашения

Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Ипотека — длительный целевой займ. Его оформление практически всегда сопровождается оформлением недвижимости в залог. Сроки по таким программам длительные, а переплаты значительные, несмотря на низкие процентные ставки. Снизить размер переплаты позволит досрочное погашение ипотеки. Калькулятор на сайте банков позволяет рассчитать сумму к оплате.

Как работает калькулятор досрочного погашения

Калькулятор является сервисом для расчета. Каждый сайт банка содержит такую опцию. Расчет досрочного погашения осуществляется так:

  • необходимо подобрать кредитную программу – зайти на страницу «Кредиты» и изучить список представленных параметров;
  • выделенные параметры можно внести в кредитный ипотечный калькулятор и нажать кнопку «Рассчитать»;
  • калькулятор выдаст форму, в которой указан ежемесячный платеж.

Сумма переплаты и график погашения рассчитываются не всеми сервисами. Впрочем, переплату легко рассчитать самостоятельно. Так, на ипотечный кредит 100 тыс. руб. с ежемесячным платежом 9591 руб., начисления (переплата клиента) составят 15092 руб. за год пользования займовыми средствами.

Кредитный калькулятор поможет сориентироваться с выплатами

Особенности расчета при аннуитентных и дифференцированных платежах

Некоторые кредитные учреждения позволяют выбрать схеме платежей:

  • аннуитетные взносы – одинаковы за весь кредитный период. Сам взнос состоит из суммы основного долга и начисленных процентов;
  • дифференцированные платежи по ипотеке с досрочный погашением – более выгодны. Они отличаются по сумме каждый месяц.

Если по ипотеке установлены аннуитетные платежи, то досрочное погашение лучше осуществлять заранее, поскольку именно первые взносы содержат большую долю процентов и меньшую основного долга. С течением времени сумма процентов в платеже становится меньше и основная часть приходится на выплату основного долга.

Дифференцированные платежи содержат сумму процентов и основного долга в равных долях. Поэтому, если планируется погасить ипотеку в первый год, то лучше оформить аннуитетный платеж.

В остальных случаях выгоднее дифференциальный. Рассмотрим на примере: ипотека на 500 тыс. руб. сроком на 24 месяца. По аннуитетным платежам переплата составит 53739 руб., а по дифференцированным – 52083 руб.

Таким образом, вторая схема является более выгодной.

Варианты перерасчета кредита

Существует два вида досрочного погашения – полное и частичное. Онлайн калькулятор частичного досрочного погашения предполагает, что при ежемесячных платежах вносится более крупная сумма. Каждый такой платеж нужно подтверждать заявлением, поскольку в отсутствии такового деньги просто останутся на счету.

Полное погашение осуществляется единым платежом и предполагает, что вся сумма переплаты будет списана. Для этого также пишется заявление, а сумма должна вноситься точно такая же, которая рассчитана кредитным менеджером.

Если на момент списания средств на счете будет недостаточно, то кредит не закроется.

Кроме того, по ипотеке может быть пересчитана сумма, тогда либо ежемесячный платеж будет меньше по размеру, либо срок. Тогда взнос останется таким же, а срок значительно сократится. В целом неважно, что именно выберет клиент, поскольку переплата сократится в любом случае.

При переплате за кредит меняется график платежей

Перерасчет срока

Выбор вариант погашения выбирает клиент, но если на досрочное погашение право имеет любой заемщик (оно закреплено законодательно), то сократить срок кредита можно, только если политика учреждения это разрешает. В любом случае любая операция, связанная с внедоговорным гашением долга, подтверждается заявлением со стороны клиента.

Ипотека – долгосрочный кредит. Сегодня возможно оформить такой займ под залог имущества на 20-30 лет. Конечно, за такой срок переплата становится значительной. Досрочное погашение с пересчетом сроков важно и для расторжения договора залога. После выплаты кредита имущество снова возвращается в собственность клиента.

Перерасчет платежа

Перерасчет платежа тоже осуществляется по заявлению.

Отметим, что расчеты в кредитном калькуляторе являются предварительными и узнать точную сумму можно только в банке либо в онлайн кабинете во вкладке «Кредиты» — «Ипотека».

Однако, оплатив долг в онлайне, в банк нужно будет обратиться с заявлением. В противном случае сумма ежемесячного платежа спишется, а остальные средства останутся на счете.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении возможен в офисе. Кредит не пересчитывается самостоятельно. Для этого специалист должен сделать соответствующие отметки в программе. Отметим, что ипотеку лучше гасить досрочно, так как переплата за долгий период может превышать 100%.

Перерасчет платежа возможен при рефинансировании. Если клиент нашел банк с более низкими процентными ставками, то ипотеку можно рефинансировать, оформив новый займ для погашения имеющегося. Так, ипотека, полученная по 14% годовых пару лет назад, сегодня может перерефинансироваться под 9,5%.

Итак, перед тем, как рассчитать досрочное погашение нужно внимательно причитать договор. Сумму к оплате можно выяснить по телефону, а в банк нужно предоставить договор по кредиту и паспорт. Калькулятор досрочного погашения позволяет выяснить экономию по переплате.

Источник: https://finansopyt.ru/banki/kredity/ipotechnyj-kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya.html

Пересчет ипотеки при досрочном погашении калькулятор

Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Скопив некоторую денежную сумму и имея желание избавиться от части кредитного бремени, заемщик должен обратиться в отделение банка, которое предоставило ипотеку, с заявлением. В ходатайстве необходимо отразить конкретную сумму и предполагаемую дату платежа.

Правила досрочного погашения ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику.

Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов.

Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы.

Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку.

Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля.

если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта.

Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид.

Рекомендуем прочесть:  Тарифы за холодную и горячую воду

Досрочное погашение ипотеки

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным.

Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту при досрочном погашении

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. В заявлении необходимо указать:

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему.

Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается.

Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Выплата кредитов, в том числе и ипотечных, может производиться разными методами. Дифференцированный подход актуален, если сумма одолженных средств невелика, а срок предоставления займа минимален.

В противном случае применяется аннуитетная схема погашения – способ уплаты, при котором ежемесячные отчисления одинаковы.

Для того, чтобы понять, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа в Сбербанке, нужно рассмотреть каждый из методов отдельно.

Калькулятор ипотеки ВТБ 24 с досрочным погашением (сокращение срока кредита)

После получения банком дополнительных средств в счет частичного досрочного погашения ипотеки производится перерасчет, по итогам которого менеджер банка предлагает возможные варианты дальнейших выплат. После согласования новый график платежей вступает в силу.

Основные правила и условия досрочного погашения ипотеки

Еще несколько лет назад сделать это было весьма проблематично. Во всех банках действовали моратории на внесение дополнительных, не предусмотренных графиком, платежей в счет погашения долга. Это были и временные ограничения, и штрафные санкции, и дополнительные комиссии.

Как происходит перерасчет ипотеки при досрочном погашении с уменьшением срока или суммы

Но важные моменты при оформлении существуют:

  • перед оформлением необходимо внимательно прочитать договор и график оплаты. У клиента есть право взять образец для ознакомления домой или пригласить юридически грамотного человека;
  • если есть выбор, настоять на дифференцированном способе расчёта;
  • если стало возможным оплатить большую часть долга, долго раздумывать не нужно. Инфляция ежегодно обесценивает накопления, если на них не идут проценты;
  • нужно активно изучать предложения рефинансирования на рынке. Если есть возможность сэкономить 1% – нельзя её упускать, в рамках ипотечного долга, это большая сумма;
  • если произошло досрочное частичное погашение, и банк формирует дополнительное соглашение, уменьшать нужно оставшийся срок, а не ежемесячную выплату.

Источник: https://onejurist.ru/avtoyurist/pereschet-ipoteki-pri-dosrochnom-pogashenii-kalkulyator

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Пересчет ипотеки при досрочном погашении

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему.

Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается.

Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка.

Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом.

Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно.

Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита.

Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика.

Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер.

Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты.

Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть часть процентов при досрочном погашении ипотеки

Перед тем как обращаться по поводу возврата процентов, необходимо сделать расчеты и обосновать свое право.

При расчетах следует учитывать:

  1. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования кредитом, хотя формально, в графике, расчет делается за интервал между периодическими платежами.
  2. Досрочное погашение кредита считается состоявшимся не в день, когда деньги были внесены на ссудный или иной счет, с которого осуществляется погашение, а на ближайшую дату, указанную в графике. При этом ближайшая дата берется с учетом 30-дневного срока рассмотрения поступившего от клиента заявления о досрочном погашении, а банки стараются использовать весь этот срок. В результате между датой перечисления денег на счет, направлением в банк заявления и датой зачета исполнения обязательства может пройти 30 и более дней. Эти дни будут включены в период фактического пользования кредитом и за них начислены проценты.
  3. Делайте расчеты на основании официальных документов (сверки, справки), поступивших из банка по поводу дат зачислений средств в счет основного долга и процентов. Если кредит закрыт, достаточно взять справку, содержащую дату последнего учтенного платежа, обеспечившего прекращение обязательств, а также подтверждающую отсутствие претензий и обязательств.
  4. В расчетах нужно учитывать налоговый вычет, примененный к платежам по процентам, если вы, конечно, имели или имеете на него право, в том числе когда вычет еще продолжает действовать. В идеальной ситуации при обращении в банк по поводу возврата процентов кредитное учреждение само учтет все налоговые обязательства, но не стоит всецело полагаться на банк. Если трудно сделать расчеты самостоятельно, можно привлечь кредитного консультанта или иного профильного специалиста. Можно попросить все рассчитать и бухгалтерию по месту вашей работы.

После того как расчеты сделаны, вы определили, что имеете право на возврат процентов, и точно рассчитали сумму, необходимо подготовить письменную претензию (заявление) в банк.

Нередко для этого банком предусмотрены специальная форма документа, порядок рассмотрения обращения и решения вопроса.

Получить предварительную информацию по этому поводу можно на сайте банка, по телефону или непосредственно в кредитном учреждении.

Стандартно банки рассматривают претензии в течение 10-30 дней. Вам обязаны предоставить письменный ответ.

В случае отказа возвращать переплаченные проценты придется обращаться в суд, но для начала нужно изучить позицию банка и его доводы по поводу отказа. Не исключено, что вы допустили ошибку в расчете или неверно оценили свои права.

Помимо основной суммы (процентов) в суде можно потребовать взыскания суммы за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Источник: https://law03.ru/finance/article/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki

Podyacheva-notar
Добавить комментарий