Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Содержание
  1. Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование ипотеки | Ипотека онлайн
  2. Что такое реструктуризация
  3. Что такое рефинансирование
  4. Возможно ли рефинансирование после реструктуризации
  5. Условия проведения операции
  6. Кому одобрят
  7. Почему банки отказывают
  8. 7 шагов рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения ипотечных банков
  9. Что это за процедура и на что обратить внимание?
  10. Когда рефинансирование действительно выгодно?
  11. Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?
  12. Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019: условия
  13. Рефинансирование или реструктуризация?
  14. Реструктуризация с помощью государства
  15. Как это работает
  16. Условия и требования
  17. Документы
  18. Пошаговая инструкция
  19. Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?
  20. Определение
  21. Причины и условия
  22. Виды реструктуризации кредита
  23. Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?
  24. Возможно ли рефинансирование после реструктуризации?
  25. Основные отличия рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее
  26. Что лучше рефинансирование или реструктуризация
  27. Отличие рефинансирования от реструктуризации
  28. Можно ли рефинансирование кредита в период реструктуризации
  29. Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование
  30. Почему нельзя рефинансировать ипотеку с реструктуризацией
  31. Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам: что это
  32. Реструктуризация и рефинансирование в чем разница и что выгодней?
  33. В чем же разница
  34. Рефинансирование после реструктуризации

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование ипотеки | Ипотека онлайн

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Заемщики по ипотечным кредитам, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, часто спрашивают — можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование займа.

Многие из них пострадали от экономического кризиса — потеряли работу или им урезали зарплату. У другой категории заемщиков увеличилась семья, и выплата долга стала проблематичной.

Чтобы разобраться в ситуации, рассмотрим ее изнутри.

Что такое реструктуризация

В связи с увеличением количества заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, банки разработали специальную программу для снижения кредитного давления на своих клиентов. Она предусматривает уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока погашения долга.

Для заемщиков, задолжавших банку внушительную сумму, есть три выхода:

  1. Сделать реструктуризацию ипотеки и вносить посильные платежи.
  2. Продать приобретенную квартиру и купить более дешевое жилье, чтобы остался минимальный долг.
  3. По договоренности с банком, какое-то время платить только проценты, а когда финансовое положение семьи улучшится, то и остальной займ.

В некоторых случаях банк идет навстречу своим клиентам и прощает должнику начисленные штрафы и комиссии. Но сильно на это рассчитывать не приходится, лучше надеяться только на себя.

Ипотечный долг в долларах США могут перевести в рублевый. Это позволит приостановить рост долга в связи с повышением курса иностранной валюты.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это полное погашение ипотеки за счет нового кредита, с пониженной процентной ставкой. Его можно сделать в том банке, где оформляли ипотеку, либо в другом финансовом учреждении. Проведенная операция позволяет уменьшить ежемесячные платежи и снизить процентную ставку.

Банки определяют лимит для рефинансирования ипотеки – до 2,4 млн руб. Причем, в каждом из них эта сумма может отличаться. Если долг по ипотеке выше указанного предела, то недостающие деньги доплачивают.

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации

Кредитные организации обычно не одобряют таких действий, но специальное постановление Кабинета Министров изменило отношение к ситуации. Теперь банки проводят рефинансирование ипотеки после реструктуризации по 373 Распоряжению Правительства России. (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой.) Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г.

N 373 Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации

Служащие финансовых учреждений считают, что если была проведена реструктуризация долга, значит, у заемщика снизились доходы. А это говорит о том, что он может и дальше задерживать платежи.

Государственная программа поддержки ипотечных должников позволяет гражданам решить финансовые проблемы и погасить долг.

Условия проведения операции

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» / Дом.рф осуществляет рефинансирование после реструктуризации согласно действующему законодательству.

Государство возмещает 20% существующего долга, но не больше, чем 600 тысяч рублей. Постановлением №373 эта сумма была увеличена до 30% для семей, имеющих двое и больше детей. Максимальная помощь при этом не превышает 1,5 млн рублей.

Действие программы длилось с 2016 по 2017 год. При этом, договор реструктуризации должен быть заключен до 31.05.2017 г. Приобретаемая квартира должна находиться на территории России, оформлена под залог и являться единственной собственностью заемщика. При покупке по договору долевого участия, площадь жилища не должна превышать:

  • 1-комнатная квартира – 45 м2;
  • 2-комнатная – 65 м2;
  • 3-комнатная – 85 м2.

Стоимость 1 квадратного метра — не более 60% от стоимости типовой квартиры согласно государственной статистике. Кроме того, кредитному договору должно быть не меньше года.

ВТБ, МТС-банк, Сбербанк, ЛК БАРС, Газпромбанк и другие финансовые организации принимают участие в программе поддержки ипотечных должников. Для проведения рефинансирования сначала нужно обратиться в банк, выдавший ипотеку. Его служащие сами отправят договор в АИЖК для скорейшего решения проблемы.

Кому одобрят

Провести рефинансирование ипотеки после реструктуризации по государственной программе могут не для всех. Операцию проводят только для определенных категорий заемщиков:

  • семьям, в которых есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды, ветераны боевых действий, люди с ограниченными возможностями;
  • совокупный доход семьи за последние три месяца уменьшился на 30%, а ежемесячный платеж превышает двукратный прожиточный минимум;
  • гражданам, у которых на иждивении находятся учащиеся очной формы обучения в возрасте до 24 лет.

Новый договор не освобождает от уплаты ежемесячных платежей, штрафов и комиссий за просрочки. Страхование залогового имущества и собственного здоровья – обязательная часть договора рефинансирования.

Если заем все же одобрят, то процентная ставка может уменьшиться с 14 – 15% до 8 – 10%. Имеет ли это смысл, каждый заемщик решает сам.

! Рекомендуем прочитать также:

Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки

Как можно уменьшить или увеличить платеж по ипотеке

Как правильно оформить налоговый вычет после рефинансирования ипотеки

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Как подать онлайн заявку на рефинансирование ипотеки

Рефинансирование и материнский капитал

Как и где оформить рефинансирование ипотеки для многодетных семей

Почему банки отказывают

Финансовые учреждения очень недоверчиво относятся к заемщикам, оформившим реструктуризацию ипотеки и написавшим заявление о ее рефинансировании. В этом случае банк рискует, что заем никогда не погасят. Клиенту откажут:

  1. Если должник отказывается вновь застраховать недвижимость или собственную жизнь и здоровье, то банк имеет право ему отказать в проведении операции.
  2. Когда кредитор не уверен, что финансовое положение клиента улучшится в ближайшие полгода.

Чтобы не получить отказа, необходимо хорошо подготовиться и предоставить документы о тяжелом финансовом положении и значительном ухудшении платежеспособности. Это могут быть справки о зарплате (или ее отсутствии), о рождении ребенка, об утрате трудоспособности и др.

Оцените автора (1 5,00 из 5)

Источник: https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/mozhno-li-posle-restrukturizacii-sdelat-refinansirovanie-ipoteki.html

7 шагов рефинансирования ипотеки в 2019 году и лучшие предложения ипотечных банков

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки.

На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования.

При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Источник: https://IpotekuNado.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki-poshagovo

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019: условия

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях.

Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.

Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Тяжелое заболевание, пожар, внезапная потеря с работы, резкий перепад валютного курса – все эти, и многие другие факторы могут помешать заемщику своевременно выплачивать взятую ссуду.

Очень часто банки согласны пойти на уступки тем клиентам, которые по стечению обстоятельств не могут осуществлять кредитные платежи в полной мере в срок. Главное — клиент не должен затягивать с решением проблемы и своевременно обращаться к кредитору за помощью, так как наличие просрочек — причина для отказа в пересмотре соглашения.

Определение

Когда банк предлагает заемщику услугу рефинансирования или реструктуризации, у клиента часто возникает непонимание, в чем разница между этими понятиями.

Реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредитного соглашения. Эти изменения могут касаться срока, процентной ставки, графика возврата средств. Реструктуризация долга проводится в том же банке, который выдавал первоначальный кредит.

Рефинансирование – получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Юридически, рефинансирование не что иное, как способ «перезанять» денег на более выгодных условиях. Новый заем может быть оформлен в любом банке, который согласен предоставить данную услугу.

Причины и условия

Первопричиной возникновения потребности изменить кредитные условия, чаще всего является внезапное изменение жизненных обстоятельств, в результате которого, должник становится не способным выполнять взятые на себя обязательства. Наиболее весомыми причинами являются:

  • Длительная болезнь, требующая дорогостоящего лечения.
  • Полная или частичная потеря трудоспособности;
  • Смерть созаемщика, если таковой привлекался при оформлении ссуды;
  • Резкое уменьшение доходов должника в результате возникших семейных обстоятельств, например развода;
  • Скачок валютного курса, из-за которого платеж по кредиту вырос, а доходы заемщика сократились. Риск непогашения долгосрочных займов (автокредита, ипотеки) в первую очередь может возникнуть из-за изменения валютного курса.
  • На способность вовремя погашать потребительский кредит может повлиять непредвиденная утрата рабочего места.

Как правило, новый кредит по программе рефинансирования предоставляется на сумму, эквивалентную остатку задолженности по текущим долговым обязательствам.

Часто заемщик должен при заключении сделки предоставить реквизиты кредитора, а банк погасит задолженность не выдавая денег должнику в руки.

Но бывают предложения, где остаток (при условии, что новый кредитор одобрил большую сумму) можно получить на руки наличными и тратить на собственные нужды.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита может проводиться следующими методами:

  • Уменьшение процентной ставки;
  • Увеличение срока долговых обязательств;
  • Предоставление кредитных каникул: периода, на протяжении которого можно не платить проценты либо основную часть долга;
  • Списание части задолженности;
  • Изменение даты и графика платежа. Особенно это актуально для заемщиков, которые работают сезонно.

Важно помнить, что реструктуризация в любом виде – это право, а не обязанность обслуживающего банка.

Банк может, как пойти на уступки по отношению к должнику, так и отвергнуть просьбу. Для того чтобы запросить реструктуризацию, необходимо подать заявление, в котором изложить все причины, препятствующие возможности погашать кредит в полном объеме согласно графику.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Однозначно ответить на вопрос, какая из услуг более выгодна довольно сложно, поскольку необходимо проанализировать ряд параметров действующего и возможного кредитных соглашений.

Конечной целью и реструктуризации, и рефинансирования является облегчение финансового бремени заемщика.

Размер ставки, срок кредитования – все это влияет на выгоду, полученную в итоге. Наиболее правильный вариант — сравнить два ежемесячных платежа: текущий и после изменения кредитных условий. Если новый платеж окажется существенно меньше (ниже более, чем на 2%), стоит попытаться получить новый кредит или реструктуризировать действующий.

При оформлении рефинансирования важно помнить, что если кредит выдается под залог имущества, то переоформление договора залога повлечет дополнительные затраты. Также важны требования, которые выдвигает банк при оформлении рефинансирования. Например, есть ли необходимость страховать жизнь заемщика или привлекать поручителей.

Если у клиента несколько действующих кредитов в разных банках, иногда выгодней и проще закрыть их досрочно, прибегнув к услуге рефинансирования, и выплачивать долг только одному кредитору. Ознакомиться со список выгодных предложений по рефинансированию можно по ссылке: 

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации?

Поскольку заемщик свободен пользоваться услугами банков по своему желанию и потребностям, реструктуризация долга возможности получить рефинансирование не отменяет.

Прямой запрет на рефинансирование задолженности, которая ранее была реструктуризирована, в законодательстве отсутствует.

Хотя на практике банки часто отказываются рефинансировать кредит, который был реструктуризирован.

Рефинансирование ипотеки с реструктуризацией — сложная задача, поскольку банки могут посчитать такого заемщика недобросовестным и отказать в заявке.

Только веские основание и наличие хорошего документального подтверждения ухудшения материального положения позволят оформить новый кредит на более выгодных условиях тогда, когда по старому уже была снижена ставка или предоставлены кредитные каникулы.

Источник: https://starbank.ru/poleznye-stati/refinansirovanie-i-restrukturizaciya-v-chem-raznica.html

Основные отличия рефинансирования от реструктуризации, что выгоднее

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Оказываясь в затруднительной ситуации, заемщик стает перед выбором улучшения условий кредитования и часто не знает, как ему поступать. Ведь он сталкивается с вопросом, в чем разница между рефинансированием и реструктуризацией. Что лучше выбрать предложение существующего учреждения или программу нового, в чем разница, и как отличать эти два понятия.

Что лучше рефинансирование или реструктуризация

Если существуют сложившиеся годами отношения с банковской организацией, в которой потребитель получил уже не одну услугу и воспользовался не одним финансовым продуктом, то необходимо перед переходом к другому кредитору все взвесить и выбрать оптимальный вариант.

Ведь старое учреждение уже известно всеми своими плюсами и минусами, пользователь в курсе всех особенностей кредитования в нем, да и вообще, может ему здесь сделают в качестве реструктуризации индивидуальную программу, как постоянному потребителю самые удобные варианты погашения долга.

Но при этом следует помнить, что это не новый продукт, а изменение условий старого в связи с проблемами совершения выплат.

Рефинансирование – это 100% снижение ставки и возможность кредитоваться на более длительный период, который обеспечит комфортную выплату средств небольшими платежами.

При этом можно стать при положительном исходе сотрудничества постоянным клиентом престижного и стабильного учреждения с большим перечнем заманчивых предложений.

Да и сама суть данного процесса в отличие от первого, это получение нового займа без объяснений в кредитной истории.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Реструктуризировать – это получить предложение от того же учреждения, в котором был оформлен кредит.

Финансовой структуре она несет существенную выгоду, так как решает вопрос с проблемными должниками и обеспечивает возможность дополнительного заработка.

Клиент не остается в таком же преимуществе – ведь период кредитования даже при более низких ставках существенно увеличивается, а это значит, что будут дополнительные траты.

Рефинансировать – это выполнить обращение в новое учреждение при этом выгода будет только в том случае, если клиент найдет организацию с более низкими процентными ставками, в противном случае смена кредитора нерентабельна.

Итак, отличается реструктуризация кредита от рефинансирования объектом сотрудничества, так как в первом случае – это прежний банк, а во втором новое кредитное учреждение и белой кредитной историей во втором случае. При этом каждая процедура имеет и плюсы, и минусы:

  • реструктуризация – обеспечивает комфортные условия погашения долга, в более длительный период, избегание судебного процесса;
  • рефинансирование в последнее время предлагается различными банками с самыми интересными программами, по которым можно существенно снизить процентную ставку.

Важно! Реструктуризация может отличаться от второго варианта убыточностью для клиента и отрицательно сказывается на кредитной истории. Однако в процессе рефинансирования придется пройти все этапы оформления кредита, так как это новые отношения в другом учреждении.

Можно ли рефинансирование кредита в период реструктуризации

По сути, такое возможно, просто необходимо найти более выгодные условия и низкие ставки, нежели в программе реструктуризации.

Однако на деле, это сделать не столь легко, ведь каждый банк перед тем, как подписать новый договор с клиентом по перекредитованию изучит не только сам документ и историю уплат платежей заемщиком, но и поинтересуется кредитной историей.

Так как учреждению не нужен должник, который не будет вносить средства на счет, а просто перекредитует продукт, временно решит проблемы с долгами, и вновь не будет платить. А реструктуризация указывает на то, что заемщик уже не платежеспособный и старался решить свои проблемы в такой способ.

Любой банк в перечне своих требований к клиентам, желающим перекредитоваться, указывает, отсутствие просрочек, изменений условий договора и прочих проблемных действий по рефинансируемым продуктам.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Если вопрос касается различных продуктов кредитования, то можно, например, у одного заемщика был кредитовый продукт, который уже закрыт по программе реструктуризации, а другой он хочет рефинансировать, тогда можно. Так как по этому кредиту отсутствует негативная история и некачественные отношения с банком, таких как разбивка платежей и послабление условий или просрочки, что нельзя допускать для перекредитования.

По одному и тому же кредиту недопустимо, ни один банк не станет обеспечивать продукт, который уже имеет негативную историю сотрудничества. Так что перед реструктуризацией, которая, по мнению регулятора финансового рынка, считается некачественным продуктом необходимо взвесить все стороны, возможно, лучше сразу перекредитоваться и не портить себе репутацию.

Почему нельзя рефинансировать ипотеку с реструктуризацией

Так как рефинансирование – это помощь клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть безупречной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла квартира по программе реструктуризации, для выдачи которой клиент обращался за специальным разрешением в банк и просил о послаблении условий.

Согласно законодательству реструктуризация проводится, только в самых серьезных случаях, чтобы не допустить возникновения судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование, это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях.

Недвижимость в ипотеке, которая уже находиться в реструктуризации, и период ее кредитования и так долог, является обременительной для любого кредитора, так как это проблемный объект с большими переплатами и заниженными до предела ставками.

Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам: что это

Отказ банков после реструктуризации сделать рефинансирование, это не что иное, как нежелание финансовых структур перекредитовывать проблемных заемщиков.

Так как сам факт реструктуризации указывает на то, что у заемщика или были проблемы с финансовым обеспечением, или существуют и на сегодняшний день.

А это значит, что вся история с таким плательщиком может затянуться надолго и негативно отразится на репутации банка, у которого существуют проблемные кредитные портфели.

Тем не менее перекредитовываться такие граждане вправе, и могут подавать заявки в другие учреждения для получения денег с целью погашения старого займа. Только перед этим нужно изучить все предложения от банковских структур и найти тот, который обеспечивает данные услуги.

Измененные условий кредитного договора в одном и том же банке негативно сказывается на репутации заемщика, и на его финансовом состоянии, так как это, по сути, тяжелые жизненные обстоятельства, из-за которых отсутствует обеспечение всех расходов пользователя кредитом. А вот переход в другой банк для получения нового более выгодного продукта, это уже право потребителя, который волен изменять кредитора столько раз, сколько ему угодно, если это несет выгоду.

Источник: https://DenegProff.com/refinansirovanie/i-restrukturizaciya-raznica.html

Реструктуризация и рефинансирование в чем разница и что выгодней?

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации

Чтобы не делать ошибок и не попасть в более тяжкую кабалу, разберемся, что такое реструктуризация и рефинансирование, в чем разница между этими операциями, имеет ли свои плюсы новая задолженность или выгодней просрочка платежей.

В чем же разница

Рефинансирование и реструктуризация являются механизмами, призванными уменьшить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременно и в полном объеме гасить долг.

Если полученный заем в силу финансового состояния оказался непосильным, то вариантов действий у должника два: переходить в неплательщики с испорченной кредитной историей и настырными коллекторами на связи или взаимоприемлемое урегулирование ситуации с банком, для чего нужно будет определиться с подходящим вариантом дальнейших расчетов.

Различия рефинансирования и реструктуризации заключаются в:

  • содержании операции;

  • правовом оформлении;

  • круге вовлеченных лиц;

  • условиях участия в соответствующей программе.

При рефинансировании (перекредитовании) возникает другой кредитный продукт, предоставляемый другим банком или вашем же банком.

При рассмотрении заявки предыдущий кредит входит в состав финансовой нагрузки потенциального заемщика и влияет на решение. Например, если заявитель имеет доход 25000 р. и по старому кредиту платит 10000 р.

, в целях оценки платежеспособности при одобрении заявки во внимание будут приняты только 15000 р.

Отличия рефинансирования от реструктуризации по правовому оформлению заключается в том, что в первом случае необходим полный пакет документов, как при получении кредита вновь. Существенным условием кредитного договора при рефинансировании будет направление средств на погашение кредита в другом банке.

Во втором случае продукт остается прежним, но в договор вносятся изменения в части процентной ставки и (или) срока кредитования.

Для одобрения реструктуризации во многих банках не требуют никаких подтверждений – достаточно написать заявление. В банки, которые проводят реструктуризацию избирательно (напр.

, Сбербанк), необходимо будет предоставить документы (ориентировочный список), подтверждающие:

  • снижение или потерю дохода, в т.ч. и членов семьи;

  • смерть члена семьи, повлекшая снижение семейного дохода;

  • длительную болезнь заемщика;

  • непредвиденные существенные расходы;

  • рождение ребенка (появление дополнительного иждивенца);

  • развод;

  • другие обстоятельства, свидетельствующие об объективном ухудшении финансового положения должника или члена семьи.

В некоторых банках заключают другой договор с отменой предыдущего, но это будет все тот же первоначальный кредит, одобренный и выданный ранее.

Реструктуризацию всегда проводит банк-кредитор, предоставивший первоначальный кредит. Услуги по перекредитованию предоставляются другим кредитным учреждением, хотя некоторые банки и афишируют рефинансирование собственных заемщиков. Возможно, продвижение подобных программ является рекламным ходом, и по своей сути предлагаемая услуга является разновидностью реструктуризации.

Отличается реструктуризация кредита условиями согласования и одобрения операции. При реструктуризации согласовывается возможность участия заемщика в программе, при перекредитовании одобряется выдача кредита.

Формы реструктуризации долга могут быть различными:

  • снижение процентной ставки;

  • продление срока кредитования;

  • предоставление т.н. кредитных каникул – временного периода от 3 месяцев до 1 года (наиболее часто), в течение которых размер платежа уменьшается практически до условного или оплата не производится вовсе;

  • изменение валюты договора;

  • комбинация нескольких вышеуказанных форм.

Рефинансирование после реструктуризации

Часто проведение реструктуризации не решает финансовых проблем заемщика. Даже при пониженном ежемесячном платеже дебитор может не справляться с нагрузкой. Повторная реструктуризация банками не проводится, в связи с чем возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

Другой причиной возникновения подобных вопросов может быть появление на рынке перекредитования более привлекательного продукта. Сейчас для этого сложились благоприятные условия. Низкая инфляция, постоянное снижение ключевой ставки Центробанка ведут к тому, что кредиты дешевеют. В борьбе за клиента банки постоянно выпускают продукты на все более и более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредита – не связанные между собой операции, проводимые в разных учреждениях. Межбанковского обмена информацией о реструктуризированных кредитах нет.

Предположить, что заемщик участвовал в этой процедуре, можно только из внесенных в первоначальный договор изменений в части срока кредитования и процентной ставки.

Если в банке при реструктуризации практикуется оформление договора вновь, из имеющихся на руках заемщика документов нельзя будет сделать вывод о предоставлении ему такой услуги.

Предлагающий рефинансирование банк не будет особо интересовать, была или нет реструктуризация. Основными критериями выступают:

  • кредитная история заемщика, которая должна отвечать требованиям банка;

  • продолжительность работы на последнем месте;

  • уровень дохода;

  • имеющаяся на день обращения кредитная нагрузка.

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/18-raznica-mezhdu-restrukturizaciey-i-refinansirovaniem-kredita.html

Podyacheva-notar
Добавить комментарий